Πριν από κάθε άτομο που θέλει να ανοίξει τραπεζικό λογαριασμό, το καθήκον είναι να επιλέξει την καλύτερη τράπεζα και τον πιο κερδοφόρο τύπο λογαριασμού. Και αν όλα είναι λίγο πολύ ξεκάθαρα με τις τράπεζες - μπορείτε να πλοηγηθείτε σε πολλές αξιολογήσεις και να επιλέξετε το υποκατάστημα που δεν απέχει πολύ από τον τόπο διαμονής σας, τότε η επιλογή του τύπου λογαριασμού είναι πολύ πιο δύσκολη. Πράγματι, εκτός από το ποσό των τόκων, είναι επίσης απαραίτητο να ληφθεί υπόψη η δυνατότητα αναπλήρωσης της κατάθεσης, η πρόωρη ανάληψη, ο τρόπος υπολογισμού των τόκων και άλλοι παράγοντες. Εκτός από το μέγεθος του ίδιου του ποσοστού, μεγάλη σημασία έχει η εμφάνισή του. Ας εξετάσουμε λεπτομερώς πόσο ο απλός και ο σύνθετος τόκος διαφέρουν μεταξύ τους.
Απλό ενδιαφέρον. Τύπος υπολογισμού
Με απλό ενδιαφέρον, όλα είναι ξεκάθαρα, γιατί μελετάται στο σχολείο. Το μόνο πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι το επιτόκιο αναφέρεται πάντα για μια ετήσια περίοδο. Ο ίδιος ο τύπος μοιάζει με αυτό:
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), όπου
HC - αρχική ποσότητα, KS - τελικόςποσό, i - η αξία του επιτοκίου. Για κατάθεση για περίοδο 9 μηνών και επιτόκιο 10%, i=0. 19/12=0. 075 ή 7. 5%, p – αριθμός περιόδων δεδουλευμένων.
Ας δούμε μερικά παραδείγματα:
1. Ο καταθέτης τοποθετεί 50 χιλιάδες ρούβλια σε προθεσμιακή κατάθεση, με 6% ετησίως για 4 μήνες.
KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 ρούβλια
2. Προθεσμιακή κατάθεση 80 χιλιάδες ρούβλια, με 12% ετησίως για 1,5 χρόνο. Ταυτόχρονα, οι τόκοι καταβάλλονται ανά τρίμηνο στην κάρτα (δεν προστίθενται στην κατάθεση).
KS=80000(1+0, 121, 5)=94400,00 r. (καθώς η τριμηνιαία πληρωμή τόκων δεν προστίθεται στο ποσό της κατάθεσης, αυτή η περίσταση δεν επηρεάζει το τελικό ποσό)
3. Ο καταθέτης αποφάσισε να βάλει 50.000 ρούβλια σε κατάθεση καθορισμένης διάρκειας, με 8% ετησίως για 12 μήνες. Επιτρέπεται η αναπλήρωση της κατάθεσης και για 91 ημέρες ο λογαριασμός αναπληρώθηκε στο ποσό των 30.000 ρούβλια.
Σε αυτήν την περίπτωση, πρέπει να υπολογίσετε τους τόκους σε δύο ποσά. Το πρώτο είναι 50.000 ρούβλια. και 1 έτος και το δεύτερο 30.000 ρούβλια και 9 μήνες.
KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 ρούβλια
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 ρούβλια
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 ρούβλια
Μεγάλος τόκος. Τύπος υπολογισμού
Αν οι συνθήκες για την τοποθέτηση κατάθεσης υποδεικνύουν ότι είναι δυνατή η κεφαλαιοποίηση ή επανεπένδυση, τότε αυτό υποδηλώνει ότι στην περίπτωση αυτή θα χρησιμοποιηθεί ανατοκισμός, ο υπολογισμός του οποίου πραγματοποιείται σύμφωνα με τον ακόλουθο τύπο:
KS=(1 + i) NS
Η σημείωση είναι ίδια όπως στον τύπο για απλό ενδιαφέρον.
Συμβαίνει οι τόκοι να πληρώνονται περισσότερες από μία φορά το χρόνο. Σε αυτήν την περίπτωση ο σύνθετος τόκος υπολογίζεται λίγο διαφορετικά:
KS=(1 + i/k)nkNS, όπου
k - συχνότητα αποταμίευσης ανά έτος.
Ας επιστρέψουμε στο παράδειγμά μας, στο οποίο η τράπεζα αποδέχθηκε προθεσμιακή κατάθεση 80 χιλιάδων ρούβλια, με 12% ετησίως για 1,5 χρόνο. Ας υποθέσουμε ότι οι τόκοι καταβάλλονται επίσης ανά τρίμηνο, αλλά αυτή τη φορά θα προστεθούν στο σώμα της κατάθεσης. Δηλαδή, η κατάθεσή μας θα κεφαλαιοποιηθεί.
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 p.
Όπως ίσως έχετε παρατηρήσει, το αποτέλεσμα ήταν 1124,18 ρούβλια περισσότερα.
Πλεονέκτημα σύνθετου ενδιαφέροντος
Ο σύνθετος τόκος αποφέρει πάντα περισσότερο κέρδος από τον απλό τόκο και αυτή η διαφορά αυξάνεται ολοένα και πιο γρήγορα με την πάροδο του χρόνου. Αυτός ο μηχανισμός είναι σε θέση να μετατρέψει οποιοδήποτε κεφάλαιο εκκίνησης σε υπερκερδοφόρο μηχάνημα, απλά πρέπει να του δώσετε αρκετό χρόνο. Ο Άλμπερτ Αϊνστάιν κάποτε αποκαλούσε το σύνθετο τόκο την πιο ισχυρή δύναμη στη φύση. Σε σύγκριση με άλλους τύπους επενδύσεων, αυτό το είδος επένδυσης έχει σημαντικά πλεονεκτήματα, ειδικά όταν ο επενδυτής επιλέγει μια μακροπρόθεσμη περίοδο. Σε σύγκριση με τις μετοχές, το σύνθετο επιτόκιο ενέχει πολύ λιγότερο κίνδυνο, ενώ τα σταθερά ομόλογα προσφέρουν χαμηλότερες αποδόσεις. Φυσικά, οποιαδήποτε τράπεζα μπορεί να πτωχεύσει με την πάροδο του χρόνου (συμβαίνουν τα πάντα), αλλά επιλέγοντας ένα τραπεζικό ίδρυμα που συμμετέχει στο πρόγραμμα ασφάλισης κρατικών καταθέσεων, μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε αυτόν τον κίνδυνο.
Λοιπόνμπορεί να υποστηριχθεί ότι οι ανατοκισμοί έχουν πολύ μεγαλύτερες προοπτικές από σχεδόν οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό μέσο.
