Η λειτουργία του χρηματοπιστωτικού συστήματος στον κόσμο είναι αδύνατη χωρίς έναν τόσο σημαντικό μηχανισμό όπως ο δανεισμός. Ένα δάνειο είναι μια οικονομική σχέση που προκύπτει μεταξύ των υποκειμένων μιας χρηματοοικονομικής συναλλαγής, η οποία συνίσταται στην παροχή δανεισμένης (δανεικής) αξίας για την επίτευξη ορισμένων στόχων, με την επιφύλαξη της αποπληρωμής, της πληρωμής και του επείγοντος χαρακτήρα της.
Πιστωτικό σύστημα
Σκοπός του πιστωτικού συστήματος είναι να κινητοποιήσει δωρεάν κεφάλαια για να τα παρέχει για χρήση ορισμένου χρόνου έναντι αμοιβής. Η βάση του συστήματος είναι μια εμπορική τραπεζική δομή. Η κύρια δραστηριότητά της έγκειται στο επίπεδο της χορήγησης δανείων και της εγγραφής καταθέσεων και καταθέσεων. Εκτός από τις εμπορικές τράπεζες, σημαντικοί συμμετέχοντες στο πιστωτικό σύστημα είναι: η Κεντρική Τράπεζα, εξειδικευμένα πιστωτικά και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Οι περισσότερες χώρες διαθέτουν πιστωτικά συστήματα τριών ή τεσσάρων επιπέδων: στο πρώτο επίπεδο - την Κεντρική Τράπεζα, στο δεύτερο - διάφορες μορφές τραπεζών (ταμιευτικές, επενδύσεις, στεγαστικά δάνεια, εμπορικές). Στο τρίτο επίπεδο - μη τραπεζικοί πιστωτικοί και χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί. Ξεχωρίζει το τέταρτο επίπεδο, το οποίο περιλαμβάνει ασφαλιστικά και συνταξιοδοτικά ταμεία, πιστωτικές ενώσεις και άλλα. Λειτουργία συστήματοςπαρέχεται από την αλληλεπίδραση μεταξύ των συμμετεχόντων στις πιστωτικές σχέσεις.
Θέματα πιστωτικών σχέσεων
Τα υποκείμενα αυτών των σχέσεων είναι ο δανειστής και ο δανειολήπτης. Η μεταξύ τους σχέση καθορίζεται από την ανάγκη για την προσφορά χρήματος από τον δανειολήπτη και τη διαθεσιμότητά του και το σημαντικότερο από τη δυνατότητα έκδοσης από τον δανειστή. Έτσι, ο δανειστής είναι το μέρος που παρέχει το δάνειο (δάνειο/δάνειο). Ο δανειολήπτης είναι ένα μέρος που λαμβάνει ένα δάνειο (δάνειο / δάνειο) και αναλαμβάνει την υποχρέωση να αποπληρώσει τα κεφάλαια που έχει δανειστεί εγκαίρως.
Ένα και το αυτό πρόσωπο στο πλαίσιο των οικονομικών και πιστωτικών σχέσεων μπορεί ταυτόχρονα να ενεργεί και ως πιστωτής και ως δανειολήπτης. Ο ορισμός του σε αυτήν την περίπτωση είναι τέτοιος ώστε, για παράδειγμα, ένα άτομο, που υποβάλλει αίτηση για δάνειο σε μια τράπεζα, ενεργεί ως δανειολήπτης, η τράπεζα σε αυτήν την περίπτωση - ως πιστωτής. Παράλληλα, η παρουσία κατάθεσης σε τράπεζα αλλάζει τις θέσεις των συμμετεχόντων στη σχέση. Και ήδη ένας ιδιώτης είναι δανειστής και μια τράπεζα είναι δανειολήπτης.
Αντικείμενο πιστωτικών σχέσεων
Το κύριο συστατικό της σχέσης μεταξύ του δανειολήπτη και του δανειστή είναι το αντικείμενο μεταβίβασης. Αντικείμενο της μεταβίβασης των πιστωτικών σχέσεων είναι η δανεική ή η λεγόμενη μη πραγματοποιηθείσα αξία. Με άλλα λόγια, ο πιστωτής έχει ελεύθερα κεφάλαια που έχουν διακανονιστεί μαζί του και έχουν σταματήσει την κίνησή τους. Χάρη στο δάνειο, καθίσταται δυνατή η έναρξη ενός νέου κύκλου για τη συνέχιση του κύκλου εργασιών και την αποστολή κεφαλαίων σε κυκλοφορία. Για να γίνει αυτό, αρκεί να χορηγήσετε ένα δάνειο στον δανειολήπτη σίγουρασυνθήκες. Από αυτή την άποψη, ο δανειολήπτης είναι ένα πρόσωπο που λαμβάνοντας και διακινώντας το ποσό της προκαταβολής επιτρέπει την αδιάλειπτη κυκλοφορία των οικονομικών. Και αυτό τελικά επιταχύνει την αναπαραγωγική διαδικασία. Είναι ο προκαταβολικός χαρακτήρας του δανείου που είναι ένα σημαντικό χαρακτηριστικό των πιστωτικών και οικονομικών σχέσεων.
Μια άλλη σημαντική προϋπόθεση για τη λειτουργία του πιστωτικού μηχανισμού είναι η αποπληρωμή και η διατήρηση της ιδιοκτησίας του πιστωτή επί των κεφαλαίων που παρέχονται προς χρήση από τον δανειολήπτη. Μία από τις εγγυήσεις αποπληρωμής είναι η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη.
Η θεμελιώδης αρχή της πίστωσης είναι η διατήρηση της αξίας της
Όταν δανείζετε τα χρήματά σας σε έναν πιστωτή, είναι σημαντικό τουλάχιστον να τα αποθηκεύετε και να τα αυξάνετε όσο το δυνατόν περισσότερο. Η εκπλήρωση αυτών των προϋποθέσεων αποτελεί θεμελιώδη ιδιότητα του δανεισμού.
Στην πραγματικότητα, δεν είναι πάντα δυνατό να το συνειδητοποιήσουμε πλήρως. Ο κύριος κίνδυνος που περιμένει τους συμμετέχοντες στις πιστωτικές και χρηματοοικονομικές σχέσεις είναι οι πληθωριστικές διαδικασίες. Το αποτέλεσμα της υπερχείλισης των καναλιών κυκλοφορίας χρήματος είναι η υπέρβαση της προσφοράς χρήματος και, κατά συνέπεια, η μείωση της αγοραστικής του δύναμης. Ο δανειολήπτης είναι το πρόσωπο που αναλαμβάνει την υποχρέωση να αποπληρώσει το δάνειο. Αλλά σε μια κατάσταση πληθωρισμού, τα επιστρεφόμενα κεφάλαια, ενώ διατηρούν το ονομαστικό ποσό, έχουν στην πραγματικότητα μια ήδη προεξοφλημένη μορφή. Ωστόσο, υπάρχουν πολλοί άλλοι κίνδυνοι, με την επέλευση των οποίων ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να τους αποπληρώσει σύμφωνα με τους όρους του δανείου. Και δεν φταίει πάντα μόνοοφειλέτης. Συχνά είναι η παραβίαση των νόμιμων δικαιωμάτων του που οδηγεί σε τόσο θλιβερά αποτελέσματα.
Προστασία των έννομων συμφερόντων των δανειοληπτών
Αρχικά, σε μια πιστωτική σχέση, ο δανειολήπτης είναι το ασθενέστερο μέρος από νομική άποψη. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ελαχιστοποιούν την επιρροή του πελάτη στο περιεχόμενο της δανειακής σύμβασης, περιορίζοντας έτσι την ικανότητά του να επηρεάσει τους όρους παροχής και αποπληρωμής του δανείου. Αυτό καθιστά αναγκαία την υπογραφή συμφωνιών που είναι πιο επωφελείς για τον δανειστή, αλλά ταυτόχρονα παραβιάζουν τα δικαιώματα του δανειολήπτη. Οι πιο συχνές παραβιάσεις των δικαιωμάτων του ατόμου που πήρε το δάνειο:
- υπολογισμός του επιτοκίου για τη χρήση δανείου σε ολόκληρο το σώμα του δανείου (και όχι στο υπόλοιπο του χρέους),
- υπολογισμός προμήθειας για την έκδοση δανείου;
- υπολογισμός προστίμου που δεν αντιστοιχεί στο ποσό της κύριας οφειλής,
- γνώση της διαφωνίας για την εδαφικότητα της πιστώτριας τράπεζας,
- ασφάλιση δανειοληπτών ως προϋπόθεση για τη λήψη δανείου;
- ένταξη στη δανειακή σύμβαση προϋπόθεσης για τον υπολογισμό προμήθειας για τη διατήρηση δανειακού λογαριασμού και την έκδοση δανείου.
FZ RF «Σε καταναλωτική πίστη (δάνειο)»
Την 1η Ιουλίου 2014, ο νόμος αριθ. 353-FZ τέθηκε σε ισχύ στη Ρωσική Ομοσπονδία. Σκοπός του είναι να ρυθμίζει σχέσεις που προκύπτουν κατά τη διαδικασία χορήγησης καταναλωτικού δανείου (δανείου) σε φυσικό πρόσωπο, εάν το δάνειο δεν έχει εκδοθεί για επιχειρηματικούς σκοπούς.
Ο κύριος στόχος του Νόμου είναι να βάλει τάξη στον καταναλωτήδανεισμός και προστασία των δανειοληπτών. Δυστυχώς, μέχρι πρόσφατα, ακόμη και σταθερές τράπεζες με υψηλή φήμη επέτρεπαν στους εαυτούς τους να εκμεταλλευτούν τον νομικό αναλφαβητισμό των πελατών τους. Εστιασμένος στη διασφάλιση της νομικής προστασίας των δανειοληπτών, ο νόμος ρυθμίζει ξεκάθαρα τα ακόλουθα σημεία:
- τυποποίηση του εντύπου της δανειακής σύμβασης;
- περιοριστική φύση του ποσού των προστίμων που χρεώνονται σε περίπτωση καθυστέρησης στην πληρωμή του δανείου,
- περιορισμός του επιτοκίου δανεισμού λιανικής;
- διευκρίνιση του μηχανισμού υπολογισμού του πραγματικού επιτοκίου;
- ενίσχυση του ελέγχου στο έργο των ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης;
- ρύθμιση του έργου των υπηρεσιών συλλογής.
Εκατομμύρια άνθρωποι ζουν με χρέη
Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, από το 60 έως το 90% των εργαζόμενων πολιτών της χώρας έχουν ανεξόφλητα δάνεια. Ταυτόχρονα, η δημοτικότητα των δανείων αυξάνεται σταθερά. Πολίτες σε φρενίτιδα συνάπτουν δανειακές συμβάσεις. Και οι τράπεζες, ελέγχοντας ελάχιστα την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, είναι έτοιμες να χορηγήσουν δάνεια. Μερικές φορές αρκεί να προσκομίσετε ένα διαβατήριο. Με αυτή την ευκολία και την προσβασιμότητα τοποθετείται μια «ωρολογιακή βόμβα» που μπορεί να χτυπήσει τόσο τον δανειστή όσο και τον δανειολήπτη. Εάν ο λήπτης του δανείου δεν είναι σε θέση να αποπληρώσει το δάνειο, τότε αυτό είναι ήδη πρόβλημα όχι μόνο για αυτόν, αλλά και για τον δανειστή που εξέδωσε το δάνειο. Είναι σημαντικό να αξιολογήσετε νηφάλια τους κινδύνους και το επίπεδο ευθύνης και να υποβάλετε αίτηση για δάνειο μόνο με 100% εμπιστοσύνη στην αποπληρωμή του.
